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第11个“双11”,数千亿的大买卖,需要怎样的金融来守护?

2019-11-9 23:23
金融

天猫双11正式开启,每一秒都将是对过去的超越,因为参与其中的人都明白《原则》说的:最重要的不是预知未来,而是知道在每个时点上,针对所有信息、资源作出合理的回应。先做对,就能做好


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10月底开始,90后陆晴每天都会收到双11的促销信息,她会熟练地打开天猫APP,玩游戏、抢券、领津贴、分红包……还没到双11,就把每天的“备战”都安排得明明白白。

作为上海的重度“剁手党”,她认为“想在双11愉快地剁手,就得多做盘算,拿折扣减压,拆快递消灭负能量,没什么不好。”

按照陆晴的计算,iPhone 11券后价5499元,用花呗24期免息分期后,相当于每天花费7.6元,每周少喝3杯奶茶就能实现,而戴森美发器,用同样的花呗分期,才每天4.9元,一天少吃一袋零食就行。

换个思路,就当为了减脂减糖,身体健康。于是,她毫不犹豫地将两大物件加入购物车,还号召亲朋好友来“抄作业”。

而陆晴的同事胡源则选择投资自己,用花呗付费,买了一家培训机构的会计师课程,合算下来,每天的学费才1块多,“这比买手机、3C更值得。”她总结道。

与此同时,171公里外的浙江慈溪,做创意小家电的余雪辉用网商银行的信用贷款,为双11研发出一款高颜值的三明治早餐机。

出乎意料的是,预售量超过预期2倍,需要大量备货、资金周转,因为有网商贷随借随还,即便今年是备货量最大的双11,小余也不担心资金断供。他还盘算着大促后通过提前收款,迅速投入,准备下一个爆款新品……

没错,每个双11都汇聚着人间情怀,对应着世相百态。20年前,阿里巴巴将使命定为“让天下没有难做的生意”,双11也理所当然地继承该基因,从“光棍节”的促销狂欢,到“没有难做的千亿买卖”,数字金融正是这一切的基础。

据蚂蚁金服副CTO程立说,数字金融角度,双11最早要解决的是交易支付问题。

2010年,第二个双11,交易峰值突增10倍,虽然有支付宝和银行连通的快捷支付,但银行系统支撑不了每秒成千上万笔交易,只差几秒整个系统就要全面崩溃。

从2011年双11开始,技术框架升级、压力测试跟进,支付宝内余额留足,技术、策略“全家桶”齐头并进,2013、2014年后,基础支付系统走向稳定。蚂蚁在阿里西溪园区“光明顶(双11指挥部)”的工程师逐年减少。


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最近,阿里巴巴集团董事局主席张勇称:双11每秒可处理48万笔交易。其效率是世界最大信用卡组织VISA的7.38倍。

而在此后,要想双11“传奇永不息,事业永不止”,数字金融还必须“不离日用行常内,直造先天未画前”。它在“无人区”里做对,才能让双11做好。

神助攻

老话说:运或在一时,势必见人心。

2015年4月蚂蚁花呗正式上线,成为支付宝消费分期的支柱,它为用户提供500-50000元不等的额度,不仅可用于淘宝、天猫购物,还能用于娱乐、零售、酒旅等线上线下消费。

上线仅半个月,天猫和淘宝就有150万户商户开通花呗。商家反映:加入“支持花呗”的字样,能精准吸引潜在消费者。杜蕾斯天猫旗舰店曾针对花呗新用户,专门推出一款产品,一天热销超万份,一周存货24小时被抢光。

有数据统计,商户接入花呗后,成交转化提升了40%。像经济学家萨缪尔森说的:市场经济有两个主宰——消费者与技术。消费者有需求,技术革新了供给。而我国消费信贷只有13.7%,不及美国1/4,针对这个“痛点”做革新,自然聚人心,得声势。

所以,半年后的2015双11,花呗就参与其中,结果,当天共支付6048万笔,占支付宝整体交易8.5%。像陆晴这样的90后用户将近一半。

一年后,平均每4个90后就有1个在用花呗,信用消费成了新的潮流。“重储蓄轻消费”的国之难题终于被解决。2000多万90后把花呗设为支付宝首选支付方式。

就这样,作为数字金融担当,花呗连续4年为双11“神助攻”,今年也不例外。

像专为“铲屎官”服务的宠物品牌魔力猫盒,它卖的“猫盒”包含养一只猫需要的所有东西:一袋猫粮、一个猫抓板、每月更新的零食玩具。买家按年支付订购,每月收获新猫盒。

其八成用户是一二线城市的90后女生,她们往往刚工作,一次性拿出2000甚至更多的钱养猫还是有些吃紧。

为此,今年双11,魔力猫盒将一年订购绑定“12期花呗免息分期”,多重优惠后,每天6块钱就能按月收到新猫盒。

结果,双11预售第一天,该品牌猫盒卖出5000盒,是平时的50倍,其中超过九成是花呗支付。

双11预售,与之类似的宠物用品分期订单同比增长500%。带动千亿规模的宠物经济圈粉、粘粉。


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这样的示范效应下,今年双11,40%的商家咨询如何开通花呗,比平时增长一倍。支付宝服务商数据显示,要求他们帮助开通花呗收款功能的商家,比日常增加8成。

一句话,用户、商家爱不爱用,好不好用,才是唯一标准,有了花呗助攻的人心所向,双11更多众望所归,它才不会像优衣库创始人柳井正说的:“过去的成功变为继续进阶的阻碍。”

好风凭借力

如果说花呗是聚合用户的利器,那么网商贷就是好生意向前的发动机。

好风凭借力,送我上青云。阿里巴巴很早就意识到资金是商家不可或缺的“力”。

2010年阿里小贷成立,摸索出一套针对淘系小卖家的信用贷款模式。2013年它并入支付宝,成为后来网商银行的基础。之后,网商银行统筹了阿里针对商家的借贷业务,专门解决它们“小、频、短、急”的融资需求。

2017年开始,网商贷的信用风控体系越发成熟,甚至随着二维码支付的普及,“出圈”到线下的1700万商家。

用蚂蚁金服总裁胡晓明的话说:网商银行做小不做大,只做100万以下的纯信用贷款。煎饼果子店,夫妻老婆店,那些时代大潮中最勤奋的人,都是值得被服务的对象。

此后,线上线下丰富的场景也带来更多维、精细的数据,有据可依的分析更深入,网商贷的信用风控更完善,至今其不良率仅1%,远低于银行平均水平。

因此,双11期间,60%的商家贷款额度获得提升,平均提额超过60%。

而余雪辉正是这一切的受益者。作为“厂二代”,2007年他就因为网上外贸,成为阿里巴巴十大网商之一,他深刻理解电子商务对传统行业的变革。

小余所在的浙江慈溪,是全国著名的小家电产业带。父辈们都是做外贸代工出身,产品出口到欧美各国,生产实力过硬。但因为利润极低,外贸风险多,近10年生意越来越难做。

不想被时代抛弃,余雪辉认为必须转型,将过去的生意推倒重来,想办法“出口转内销”,赶上消费升级的风口。

只是制造业大量资金都被供应链挤占,即便有制造、产品的实力,要打造新产品、新品牌,还得在研发设计、模具开发、营销推广、用户体验上加码投入,资金面实在捉襟见肘。

传统银行给不了多少融资,小余就通过天猫店的经营流水获取网商贷,额度不大,但随借随还够灵活,足以让流动资金变充沛,这样,工厂就能省出大量资金,投入到高颜值的原创小家电创新。

今年双11之前,小余用网商银行的信用贷款投入新品开发,研发出一款高颜值的三明治早餐机。预售火爆后,大量备货周转资金也通过网商银行来解决。由此,双11引爆新品,他的创意品牌就能站稳脚跟,进入“好者更好”的正循环。

如今,在余雪辉等人的启迪下,慈溪的家电厂商抱团发展,各种创意小家电纷纷登陆天猫,网商银行则成为它们的CFO。


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数据显示,三明治早餐机已是天猫双11预售最好、销量涨幅最大的单品,销量比去年翻了100倍。仅一场直播,5分钟内,它就被卖出8万台。

就像湖畔大学教务长曾鸣所说:“赢得未来的法宝,不在于你有多少资源,而在于你能调动多少资源。”更多商家没有资金的后顾之忧,全力投入双11,这样的调动下,双11商品有深度,品牌有广度,自然能实力圈粉,再创新纪录。

几天后,天猫双11正式开启,每一秒都将是对过去的超越,因为参与其中的人都明白《原则》说的:最重要的不是预知未来,而是知道在每个时点上,针对所有信息、资源作出合理的回应。先做对,就能做好,不是吗?

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